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晴天送伞,雨天收伞的金融机构,对待个人房贷前倨后恭的画风转变,显示了以金融手段倒逼房奴成房客的调控新思路!
两会接近尾声,郑州楼市再现央妈变脸的倒春寒。3月14日,河南商报报道,在北京、上海等城市,首套房贷款利率向基准利率的九折看齐的时候,首套房贷款基准利率就已经成为郑州的“标配”。
河南商报记者在郑州南部的几个楼盘的售楼部了解到,只有极少数的银行还能给首套房的购房者打个九五折,如果还想享受折扣,那么就需要在银行办理定期存款,或者购买一点儿理财产品,要么是购买一些指定的金条等产品。
九五折与九折的差价多大?以一笔30年期100万元等额本息贷款为例,如果是利率九五折每月偿还本息5307元,如果是利率九折**,每月偿还本息5013元,相差300元左右。
一方面是提高利率,另一面是鼓励提前房奴还贷,郑州多家银行开始发短信或是打电话,提示房贷客户可以提前还款。
按照以前银行的规矩,提前还款属于违约,需要支付违约金,还房贷5年之上,需要支付万分之五的违约金。
而现在的画风演变成,郑州多家银行对一年以上的房贷客户提前还款都没有限制,不需要排队,更没有任何还款违约金。
银行为啥画风变了?这是金融机构的本性。
金融机构的本性是神马?晴天送伞,雨天收伞。
先看一下晴天,公开数据显示,2015年末我国个人购房贷款比2014年末增长23.2%。
而中国2015年全年GDP增速为6.9%,这是1990年以来的增速。
2016年我国个人购房贷款余额增长35%。
而2016年中国GDP增速大约为6.7%左右,速度较2015年又有所下降。
雨天什么样? 2016年12月的房贷新增是1.04万亿,而2017年1月房贷增量仅为6293亿元,2月房贷更是只增加了3804亿元,连续两个月降幅都非常明显。
人大代表、中国人民银行营管部主任周学东在接受中国证券报记者专访时表示,就个人房贷在新增贷款的占比来看,预计今年会下降到30%以内,这相对于去年45%左右的占比来说,将是明显下降。
在央妈的重棒下,减少个人房贷新增贷款占比,将成今后楼市新常态。这也是贯彻“房子是用来住的,而不是用来炒的”高层决策!
降低金融杠杆,遏制买房潮的调控思路对么?看一下美国的例子,有媒体报道,在美国,超过一半的租客把30%的收入花在租金上;而在10年前,因为银根宽松,更多人可以买房,他们只花了18%的收入在租房上。而由于银根收紧,个人房贷条件的苛刻,房奴被倒逼成房客!
但中国面临的问题是,租房者难以享受到买房者同等的国民待遇。一个明显的例子是,公立中小学,可以就近入学,但规矩是拿房产证,这就造成了公立中小学附近楼盘的高溢价。而在美国、德国,租房与买房不存在不平等的国民待遇。
租客人数创世界之最的德国更是立法规定,房东一定年限内不能涨房价。
房子是用来住的,今年将加快推动住房租赁市场立法,推进机构化、规模化租赁企业发展,努力构建购租并举的住房制度。
但在中国内地,鼓励租房的政策一旦付之于实施,就涉及到教育、户籍等一系列现实壁垒。这些制度壁垒如果不拆除,仅靠央妈的倒逼,房奴变房客驱动力仍显不足。再好的顶层设计,也需要完善的配套措施。如果仅靠央妈的威逼,在利益诱导下,部分金融机构甚至会携手开发商,变相以装修贷的名义,主动给资金不足的购房提供新的金融杠杆!