[摘要] 今年11月22日，人民银行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行实时基准利率。
今年11月22日，人民银行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行实时基准利率。
实行新利率会对个人贷款客户带来哪些影响？少还利息是利好，但是银行业专家提醒：2015年1月份还款额有可能出现不降反增的情况，客户应谨防贷款。
新利率
客户或少还利息
据银行业内人士介绍，目前，大部分客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用人行实时基准利率。由于此次人行降息，客户在2015年能够获得不少实惠。
举例来说，假设客户贷款余额100万元，原先利率为人行5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式。1月1日贷款利率下降到人行新的5年期以上贷款基准利率6.15%后，在整个2015年，客户会因此而少还大约4000元利息。
此外，业内人士还介绍，对于采用等额还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少，对客户而言更是一大利好。
新变化
1月月供需留意
据招行相关人士介绍，大部分客户的贷款选择了“利率固定日调整”，即每年1月1日调整贷款利率，在这种情况下，部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升。业内人士在此建议，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款。
同时，从2015年2月开始，贷款月供就会比2014年低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。
这一情况与银行的还款日和客户的还款方式相关。由于新利率是从1月1日起执行，因此1月月供中的利息将分段计算——今年12月的利息按照老利率计算，1月的利息按照新利率计算。假设贷款扣款日为每月的20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月初，那么1月份使用新利率的时间较短，就可能会造成部分客户月供上升。同时，客户如果选择使用等额本息还款方式，1月1日利率降低后，需要重新计算贷款月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，相当于办理了提前还款，这一调整也可能造成1月份月供金额增加。
新常态
理财产品“难翘尾”
12月中旬以来，银行理财产品率呈现明显的回升趋势，6%以上的高产品扎堆出现，年末翘尾现象凸显。
纵观2014年银行理财市场，从年初以来，理财产品率就在不断下滑，市场整体资金面宽松，“年末翘尾”现象预计不会持续太久。
业内人士认为，银行理财产品率持续走低，主要原因如下：今年以来，中国货币政策相对宽松，社会资金面较为充裕，各类理财产品率均处于下滑趋势。11月22日央行降息之后，银行贷款利率也随之下调，与之对应的是，理财产品率也不可避免继续呈下行态势。上述人士建议，在率预计将继续下降的情况下，如果对流动性要求不高，投资者应尽量购买中长期理财产品，以提前锁定高。
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