[摘要] ●存款保险为居民储蓄保驾护航●存款保险实施将对居民储蓄、银行经营等等带来深刻影响●存款保险实施之后，紧接着还会推出金融机构破产办法、利率市场化等一系列金融改革
●存款保险为居民储蓄保驾护航●存款保险实施将对居民储蓄、银行经营等等带来深刻影响●存款保险实施之后，紧接着还会推出金融机构破产办法、利率市场化等一系列金融改革
“我以后存款还要交保费吗？”
“我的存款是不是以后就有风险了？”“听说只保50万元，我今后是把钱存到大银行还是小银行，是分散存？还是集中存？”
“我买的理财产品也能保吗？”“存款保险的目的是什么？”“这是一个什么样的政策？”
……
听到存款保险的事儿，郑州市民杨朔下意识地冒出以上几个问题。
11月30日国务院法制办公布了《存款保险条例（征求意见稿）》，用30天时间向社会征求意见。如果不出意外，新的一年年初，这一条例开始实施。
事关每个人的银行存款，这一条例很快引起社会广泛关注。尽管各大媒体在时间均对存款保险征求意见稿做出了解读，中国人民银行有关负责人也解答了部分热点问题。但记者发现，许多人对存款保险仍然充满疑惑，并且对国家金融改革的脉络不甚了了。
近期记者采访了中国人民银行郑州培训学院教授王勇、新华社瞭望智库特约研究员肖玉航、招商银行郑州郑东新区分行经理宋林辉等人，力图揭示有关存款保险疑问之处及金融改革的逻辑。
百姓存款注意哪些问题
许多普通市民，像杨朔一样听到存款保险，还是会问：我以后该怎么存钱？我的理财产品受保护吗？这些具体问题关切个人利益，因此关注。
话题1：存款人不用为存款交保费
保费不用存款人掏，是由银行掏。银行如果不掏呢？不行，国家强制。
根据征求意见稿，可以看出存款保险制度具有四个特点：一是限额赔偿，50万元；二是强制投保，覆盖全部存款机构；三是差别费率，降低存款机构道德风险；四是覆盖面广，50万赔付额度可覆盖99.63%存款人的全部存款。
点评肖玉航：存款保险有利于防范金融风险，有利于促进银行适度竞争，有利于加快利率市场化，同时也需要公众增强风险意识。由于存款从之前的无风险资产变为有风险资产，为防止存款流失，预计有银行特别是中小银行会进一步提高存款利率，或通过发行高理财产品来吸收存款资金。
话题2：赔付标准不是一成不变的
根据征求意见稿，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。超过50万元的大额存款，如果银行清算的情况良好，余额还会有赔付。
50万的赔付标准不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时可以调整。
点评宋林辉：存款保险是对储户的利益保障，存款保险是一项成功的保险制度，有110多个国家实行，不是啥新鲜东西了。因此储户没有必要担心。
话题3：有钱人的存款技巧
如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全。依次类推，如果你有1000万，就必须分20家银行存了。另外，存哪家银行也需要好好考虑一下。
如果你有几个亿，分开存会很费工夫，那你只有存大银行了。一般存在这样的情况，有些金融机构是“大而不能倒”的。
点评王勇：其实谁还会存款超过50万元呢，稍微有点头脑的人，都去买各种理财产品了。可能有非常保守的老年人还会存款，那就建议分开存好了，把超过50万元的存到其他银行。另外，还有清算程序，真出了事，也不至于超过50万元的一点都没了。
话题4：理财产品不适用存款保险制度如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不适用存款保险制度。
依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适用存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。
点评肖玉航：各种理财产品本身就是有风险的金融投资产品，只能本着买者自负的风险原则。之前还有观点认为企业存款不在被保险之内，这次征求意见稿没有排除，有利于企业存款的稳定，特别是小微企业流动资金的使用。
为何要推行存款保险制度
“银行存款从来都是最保险的”，这个观念一直是杨朔等许多人的固有观念，现在突然要让存款交纳保费，让杨朔感觉很吃惊，也很迷惑。国家以后不再给银行兜底了吗？
话题5：国家不想再将银行抱在怀里喂奶
以前中国的银行信用是国家信用，出了问题，国家兜着。存款保险制度是将国家信用与银行切割，让商业银行真正回归市场本质。以后，商业银行的信用，就是市场信用了，没有安全。
点评王勇：过去商业银行有准入没退出，政府隐形为商业银行兜底，银行在业务垄断、政府隐形保护下，缺乏改革的积极性，政府不可能永远这样为商业银行兜底。
话题6：存款保险承担起保障存款的责任以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，一旦某个银行破产，不能指望政府拿大把的财政资金来偿付储户。这时候，存款保险就派上用场了。没有存款保险制度，银行破产就只能回到国家买单的老路上。
点评宋林辉：新中国成立以来，只有海南发展银行这一家银行破产过。这几年，银行业不断发展，除了中、农、工、建、交5大国有商业银行，中信、光大、华夏、平安、招商、浦发、兴业、民生等8家股份制商业银行不断壮大，民营银行、小微银行也开始出现，越来越要求银行自我承担风险，不可能靠政府兜底。大中小银行要实现公平竞争。
话题7：保险公司会替你看着点银行不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替银行保险，如果激进危险的银行，和那些稳健的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划算了。所以，保险公司得调查监管，认为哪些银行危险，就要提高保费。这也是个制衡。从这个角度来说，以后你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。
点评王勇：实施存款保险后，对于商业银行的风险就有了三道防线：
道是宏观审慎监管。商业银行接受银监会等监管机构的日常监管，遵守各种监管准则。
第二道是存款保险。商业银行交纳存款保费，并向保险机构定期报送存款规模、结构等信息，保险机构进行真实性核查并根据风险调整保费费率。
第三道是央行最后贷款人。商业银行濒临破产倒闭，央行要行使最后贷款人的职责，充当救火队。
金融改革向哪儿进发
金融改革是个大话题，似乎离杨朔等普通市民很远，但改革的每一小步都关乎着每个人的切身利益。
话题8：存款利率市场化渐行渐近
考虑到风险，大资金只会找大银行去存，那样可能更安全。那么，小银行为了吸引存款，就只能提高存款利率了。对于50万元以下的存款人来说，钱存哪里都安全，但可以追求更高的存款利率。存款利率的上限将被打开，以后，很可能你在大银行买的理财产品，还没有小银行的利率高。
目前，我国利率市场化正在推进，贷款利率已放开，但存款利率还没放开。存款保险制度是存款利率市场化的制度前提，因为存款利率市场化后可能会有银行因过激经营，风险大增。
点评王勇：利率市场化后，利率放开了，各家银行竞争，也会带来风险，必须要有制度性保障。存款保险制度推行之后，金融机构退出机制，具体来说就是金融机构破产条例也会随即推出。
银行将来就像企业给商品定价一样，自主确定利率，根据市场来调整利率。央行还会发布基准利率，但只是参考，不再有什么约束性了。那么，央行还怎么调控货币市场呢？
央行有很多货币工具，比如流动性管理工具、再贷款、再贴现、回购、央票、法定存款准备金等等各种调控工具。央行使用各种货币工具，通过公开市场操作，来调控利率。
话题9：银行未来不能只靠吃利差
存款保险会增加银行的经营成本，短期对银行是利空。但长期看，未来会加大银行竞争，提高银行的效率。利率市场化后，利差会收窄。银行将来不能像现在这样主要靠存贷款业务，会越来越依赖中间业务赚取。比如为个人和企业来进行资产管理，而不是吃利差。
点评宋林辉：这要求银行自我约束，加强内控、稳健经营，做好服务，需要银行业金融服务能力和水平不断提升。对客户来说，选择银行会更慎重，服务优、实力强、风险小的银行会受欢迎。
话题10：金融改革又走了重要一步
我国正大力推进金融改革，今年以来无论是扩容新三板、开通沪港通、推进民营银行申报设立，还是目前征求意见的存款保险条例，都是庞大的金融改革计划迈出的一个又一个步伐。
点评王勇：明年金融改革的好戏还会有很多：金融企业营改增，金融企业混合所有制改革，金融机构的退出机制，股票市场的改革，人民币资本项目可兑换等等，让人充满期待。
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